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Column
2026.06.24
注文住宅の「つなぎ融資」と「分割融資」の違い。着工から完成までに必要な現金と手数料の仕組み
岩手県盛岡市・矢巾町・紫波町・滝沢市・雫石町・花巻市・八幡平市・岩手町で新築注文住宅を検討している皆様こんにちは。
注文住宅を建てる際、多くの方が直面するのが「資金計画」のステップです。
建売住宅やマンションとは異なり、注文住宅では建物が完成して引き渡される前（着工時や上棟時など）に、複数回に分けてまとまった費用を支払うケースが一般的です。
この「完成前に必要となる資金」をカバーするための仕組みとして、「つなぎ融資」と「分割融資」という2つの選択肢があります。
今回は、これらの仕組みの違いや、着工から完成までに必要な現金・手数料の目安について、分かりやすく解説します。
そもそもなぜ、完成前に資金が必要なのか？
住宅ローンは原則として「建物が完成し、引き渡しを受けるとき」に一括で実行されます。
しかし、一般的な注文住宅の建築プロセスでは、以下のようなタイミングで資金の支払いを求められることが多い傾向にあります。
・着工金（契約金）： 工事を開始する際に支払う費用
・中間金（上棟金）： 棟上げ（骨組みが完成）した段階で支払う費用
これらは住宅ローンが実行される前に支払う必要があるため、手元の自己資金（現金）で賄うか、完了前に融資を受けられる金融機関の仕組みを利用するのが一般的です。
「つなぎ融資」と「分割融資」の違い
完成前の支払いに対応するための主な方法には、以下の2つがあります。それぞれの特徴を比較してみましょう。
1. つなぎ融資とは
住宅ローンとは別に、建物が完成するまでの期間だけ「一時的に資金を借りる」短期の融資です。
仕組み： 建物が完成して本契約の住宅ローンが実行された際、その融資額でつなぎ融資の借入金を一括返済します。
金利と手数料： 一般的に、住宅ローンそのものの金利よりも高めに設定されるケースが多く、つなぎ融資専用の手数料や利息が別途発生する場合があります。
現金の負担： 利息分を着工時や中間時にその都度現金で支払うか、最終的な融資額から差し引かれるかなど、金融機関によって取り扱いが異なります。
2. 分割融資（分割実行）とは
1つの住宅ローンを、建物の完成前と完成後の複数回に「分割して実行してもらう」仕組みです。
仕組み： 土地の購入時や着工時など、必要なタイミングで住宅ローンの一部を先行して受け取ります。
金利と手数料： 基本的には住宅ローンと同じ金利が適用されるため、つなぎ融資に比べて金利負担を抑えられる傾向があります。
ただし、融資の実行回数ごとに手数料や印紙代が重なる場合もあります。
現金の負担： 融資が分割実行された時点（完成前）から、利息のみの支払いや元金を含めた返済がスタートすることが多いため、引き渡し前の家賃と支払いが重なる期間の資金繰りに留意する必要があります。
着工から完成までに必要な現金と手数料の目安
どちらの手法を選ぶかによって、用意すべき現金や発生する諸費用のタイミングが変わります。
【主な諸費用】
・つなぎ融資：事務手数料、印紙代、融資期間中の利息
・分割融資：融資手数料（回数分）、印紙代、抵当権設定費用など
【手元に必要な現金】
・つなぎ融資：自己資金で賄う分の着工金・中間金、または融資利息の手払い分など
・分割融資：金融機関への各種手数料、引き渡し前から始まるローンの月々の支払い分など
※具体的な手数料や金利、手続きのフローは、ご利用になる地元の金融機関（岩手銀行、東北銀行、北日本銀行、JA、ろうきんなど）や、選択するローン商品によって異なります。事前の確認が大切です。
ジャストハウジングがお届けする、スマートな家づくり
私たちジャストハウジングのお家は、コスト・性能・品質・自由度のすべてにこだわった「企画型注文住宅」です。
あらかじめ厳選された使い勝手の良いプランからお選びいただくスタイルのため、設計や構造が複雑になりすぎず、お見積もりや建築スケジュールが非常にクリアで予測しやすいという特徴があります。
「いつ、どのくらいの費用が必要になるのか」が明確になるため、つなぎ融資や分割融資を利用する際も、資金計画が立てやすく、安心して進めていただけます。
岩手でのマイホーム検討において、資金面に少しでも不安のある方は、ぜひ一度お気軽にご相談ください。
皆様のライフプランに寄り添った最適なご提案をいたします。
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ジャストハウジング
岩手県盛岡市津志田町2丁目1-65
0120-040-655
注文住宅を建てる際、多くの方が直面するのが「資金計画」のステップです。
建売住宅やマンションとは異なり、注文住宅では建物が完成して引き渡される前（着工時や上棟時など）に、複数回に分けてまとまった費用を支払うケースが一般的です。
この「完成前に必要となる資金」をカバーするための仕組みとして、「つなぎ融資」と「分割融資」という2つの選択肢があります。
今回は、これらの仕組みの違いや、着工から完成までに必要な現金・手数料の目安について、分かりやすく解説します。
そもそもなぜ、完成前に資金が必要なのか？
住宅ローンは原則として「建物が完成し、引き渡しを受けるとき」に一括で実行されます。
しかし、一般的な注文住宅の建築プロセスでは、以下のようなタイミングで資金の支払いを求められることが多い傾向にあります。
・着工金（契約金）： 工事を開始する際に支払う費用
・中間金（上棟金）： 棟上げ（骨組みが完成）した段階で支払う費用
これらは住宅ローンが実行される前に支払う必要があるため、手元の自己資金（現金）で賄うか、完了前に融資を受けられる金融機関の仕組みを利用するのが一般的です。
「つなぎ融資」と「分割融資」の違い
完成前の支払いに対応するための主な方法には、以下の2つがあります。それぞれの特徴を比較してみましょう。
1. つなぎ融資とは
住宅ローンとは別に、建物が完成するまでの期間だけ「一時的に資金を借りる」短期の融資です。
仕組み： 建物が完成して本契約の住宅ローンが実行された際、その融資額でつなぎ融資の借入金を一括返済します。
金利と手数料： 一般的に、住宅ローンそのものの金利よりも高めに設定されるケースが多く、つなぎ融資専用の手数料や利息が別途発生する場合があります。
現金の負担： 利息分を着工時や中間時にその都度現金で支払うか、最終的な融資額から差し引かれるかなど、金融機関によって取り扱いが異なります。
2. 分割融資（分割実行）とは
1つの住宅ローンを、建物の完成前と完成後の複数回に「分割して実行してもらう」仕組みです。
仕組み： 土地の購入時や着工時など、必要なタイミングで住宅ローンの一部を先行して受け取ります。
金利と手数料： 基本的には住宅ローンと同じ金利が適用されるため、つなぎ融資に比べて金利負担を抑えられる傾向があります。
ただし、融資の実行回数ごとに手数料や印紙代が重なる場合もあります。
現金の負担： 融資が分割実行された時点（完成前）から、利息のみの支払いや元金を含めた返済がスタートすることが多いため、引き渡し前の家賃と支払いが重なる期間の資金繰りに留意する必要があります。
着工から完成までに必要な現金と手数料の目安
どちらの手法を選ぶかによって、用意すべき現金や発生する諸費用のタイミングが変わります。
【主な諸費用】
・つなぎ融資：事務手数料、印紙代、融資期間中の利息
・分割融資：融資手数料（回数分）、印紙代、抵当権設定費用など
【手元に必要な現金】
・つなぎ融資：自己資金で賄う分の着工金・中間金、または融資利息の手払い分など
・分割融資：金融機関への各種手数料、引き渡し前から始まるローンの月々の支払い分など
※具体的な手数料や金利、手続きのフローは、ご利用になる地元の金融機関（岩手銀行、東北銀行、北日本銀行、JA、ろうきんなど）や、選択するローン商品によって異なります。事前の確認が大切です。
ジャストハウジングがお届けする、スマートな家づくり
私たちジャストハウジングのお家は、コスト・性能・品質・自由度のすべてにこだわった「企画型注文住宅」です。
あらかじめ厳選された使い勝手の良いプランからお選びいただくスタイルのため、設計や構造が複雑になりすぎず、お見積もりや建築スケジュールが非常にクリアで予測しやすいという特徴があります。
「いつ、どのくらいの費用が必要になるのか」が明確になるため、つなぎ融資や分割融資を利用する際も、資金計画が立てやすく、安心して進めていただけます。
岩手でのマイホーム検討において、資金面に少しでも不安のある方は、ぜひ一度お気軽にご相談ください。
皆様のライフプランに寄り添った最適なご提案をいたします。
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