お役立ち情報
Column
2026.05.14
つなぎ融資とは？注文住宅が完成するまでに必要なお金の流れ
岩手県盛岡市・矢巾町・紫波町・滝沢市・雫石町・花巻市・八幡平市・岩手町で新築注文住宅を検討している皆様こんにちは。
憧れのマイホーム計画。
間取りやデザインを考えるのはとても楽しい時間ですが、いざ現実的なステップに進むと多くの人が壁にぶつかります。
それが「資金計画」、特に「お金を支払うタイミング」です。
実は、新築の注文住宅を建てる場合、住宅ローンが手元に入る前に「まとまった現金」が必要になるタイミングが何度もあります。
「えっ、住宅ローンで全部払えるんじゃないの？」と驚かれる方も少なくありません。
今回は、岩手県内で理想のマイホームを検討されている皆様へ向けて、自己資金が少なくても家づくりをスムーズに進めるための強い味方「つなぎ融資」の仕組みと、注文住宅が完成するまでのリアルなお金の流れを、住宅のプロフェッショナルが分かりやすく解説します。
1. 注文住宅特有の「お金の流れ」とは？
建売住宅やマンションを購入する場合、基本的には物件の引き渡し時に一括で代金を支払います。
そのため、住宅ローンが実行されるタイミング（お金が金融機関から支払われるタイミング）と支払いのタイミングが合致しており、トラブルになりにくいのが特徴です。
しかし、土地を探してゼロから家を建てる「新築注文住宅」の場合は異なります。家が完成するまでに、住宅会社や不動産会社へ複数回に分けて支払いを行うのが一般的です。
【注文住宅完成までの支払いタイミング（例）】
1.土地の購入代金（土地の引き渡し時）
2.工事請負契約金（住宅会社との契約時）
3.着工金（基礎工事などが始まる時：建築費の約30%）
4.中間金・上棟金（骨組みが完成した時：建築費の約30%）
5.最終の残代金（完成・引き渡し時：残りの金額）
ここで大きな問題となるのが、「住宅ローンは、原則として家が完成（引き渡し）してからでないと融資が実行されない」という金融機関のルールです。
つまり、盛岡市や矢巾町で良い土地を見つけても、滝沢市や紫波町でいざ着工しようとしても、その時点で住宅ローンはまだ下りていないため、数百万〜数千万円という資金をどうにかして用意しなければならないのです。
2. その資金のズレを解決する「つなぎ融資」とは？
手元に十分な現金（自己資金）があれば問題ありませんが、多くの方にとって着工金や中間金を現金で用意するのは現実的ではありません。
そこで登場するのが「つなぎ融資」です。
つなぎ融資とは、その名の通り、住宅ローンが実行されるまでの期間、一時的に必要な資金を立て替えて（つないで）くれる短期のローンのことです。
【つなぎ融資の仕組み】
1. 土地代、着工金、中間金の支払いタイミングに合わせて、つなぎ融資からお金を借りて支払う。
2. 家が完成し、引き渡しを受ける。
3. 本命の「住宅ローン」が実行される。
4. 実行された住宅ローンの中から、借りていた「つなぎ融資」の元金を一括で返済する。
この仕組みを利用することで、貯金から多額の現金を切り崩すことなく、雫石町や花巻市など、ご希望のエリアでスムーズに新築注文住宅の計画を進めることができます。
3. 岩手県での家づくり！つなぎ融資の注意点
とても便利なつなぎ融資ですが、利用する際にはいくつか押さえておくべきポイントがあります。
・金利が住宅ローンよりもやや高め
つなぎ融資は無担保での借り入れとなることが多く、通常の住宅ローン金利よりも少し高めに設定されています（年利2〜3%程度が目安）。
・利息や手数料の支払いが発生する
お金を借りている期間（土地購入〜引き渡しまでの数ヶ月間）は利息が発生します。八幡平市や岩手町など、冬の寒さが厳しく降雪が多い地域で冬期施工を挟む場合、通常より工期が長くなり、その分つなぎ融資の利息期間が延びる可能性もあるため、事前のスケジュール確認が重要です。
・取り扱いのない金融機関もある
全ての銀行がつなぎ融資に対応しているわけではありません。ネット銀行などは対応していないケースも多いため、どの金融機関を選ぶか、住宅会社の担当者としっかり相談することが成功の鍵です。
4. 予算オーバーを防ぐ！
岩手での新築は「ジャストハウジング」へ
ここまで「つなぎ融資」について解説しましたが、家づくりのお金の計算は非常に複雑です。
「結局、利息や手数料を含めて総額いくらになるの？」
「自分たちの収入で無理なく返済できるの？」
と不安に思う方も多いはずです。
だからこそ、家づくりは「資金計画」からしっかりとサポートしてくれる住宅会社を選ぶことが何より大切です。
JUST HOUSING
コスト・性能・品質・自由度すべて妥協しない
私たちジャストハウジングは、プロが厳選したプランから選んで建てる「企画型注文住宅」をご提案しています。
企画型だからこそ、建材の無駄を省き、非常にコストパフォーマンスに優れたお家づくりが可能です。
分かりやすい価格設定のため、資金計画の段階で「最終的にいくら必要なのか」が明確になり、つなぎ融資の計算や住宅ローンの不安もスッキリ解消できます。
盛岡市・矢巾町・紫波町・滝沢市・雫石町・花巻市・八幡平市・岩手町エリアで、おしゃれで暖かく、そして予算内で安心できるマイホームを建てたい方は、ぜひ一度ジャストハウジングへご相談ください。
専任のスタッフが、住宅ローンやつなぎ融資など、難しいお金のお悩みも丁寧にサポートいたします。
一生に一度の家づくり。
お金の不安をなくし、心から楽しめるマイホーム計画を一緒に始めましょう！
──────────────────────
ジャストハウジング
岩手県盛岡市津志田町2丁目1-65
0120-040-655
憧れのマイホーム計画。
間取りやデザインを考えるのはとても楽しい時間ですが、いざ現実的なステップに進むと多くの人が壁にぶつかります。
それが「資金計画」、特に「お金を支払うタイミング」です。
実は、新築の注文住宅を建てる場合、住宅ローンが手元に入る前に「まとまった現金」が必要になるタイミングが何度もあります。
「えっ、住宅ローンで全部払えるんじゃないの？」と驚かれる方も少なくありません。
今回は、岩手県内で理想のマイホームを検討されている皆様へ向けて、自己資金が少なくても家づくりをスムーズに進めるための強い味方「つなぎ融資」の仕組みと、注文住宅が完成するまでのリアルなお金の流れを、住宅のプロフェッショナルが分かりやすく解説します。
1. 注文住宅特有の「お金の流れ」とは？
建売住宅やマンションを購入する場合、基本的には物件の引き渡し時に一括で代金を支払います。
そのため、住宅ローンが実行されるタイミング（お金が金融機関から支払われるタイミング）と支払いのタイミングが合致しており、トラブルになりにくいのが特徴です。
しかし、土地を探してゼロから家を建てる「新築注文住宅」の場合は異なります。家が完成するまでに、住宅会社や不動産会社へ複数回に分けて支払いを行うのが一般的です。
【注文住宅完成までの支払いタイミング（例）】
1.土地の購入代金（土地の引き渡し時）
2.工事請負契約金（住宅会社との契約時）
3.着工金（基礎工事などが始まる時：建築費の約30%）
4.中間金・上棟金（骨組みが完成した時：建築費の約30%）
5.最終の残代金（完成・引き渡し時：残りの金額）
ここで大きな問題となるのが、「住宅ローンは、原則として家が完成（引き渡し）してからでないと融資が実行されない」という金融機関のルールです。
つまり、盛岡市や矢巾町で良い土地を見つけても、滝沢市や紫波町でいざ着工しようとしても、その時点で住宅ローンはまだ下りていないため、数百万〜数千万円という資金をどうにかして用意しなければならないのです。
2. その資金のズレを解決する「つなぎ融資」とは？
手元に十分な現金（自己資金）があれば問題ありませんが、多くの方にとって着工金や中間金を現金で用意するのは現実的ではありません。
そこで登場するのが「つなぎ融資」です。
つなぎ融資とは、その名の通り、住宅ローンが実行されるまでの期間、一時的に必要な資金を立て替えて（つないで）くれる短期のローンのことです。
【つなぎ融資の仕組み】
1. 土地代、着工金、中間金の支払いタイミングに合わせて、つなぎ融資からお金を借りて支払う。
2. 家が完成し、引き渡しを受ける。
3. 本命の「住宅ローン」が実行される。
4. 実行された住宅ローンの中から、借りていた「つなぎ融資」の元金を一括で返済する。
この仕組みを利用することで、貯金から多額の現金を切り崩すことなく、雫石町や花巻市など、ご希望のエリアでスムーズに新築注文住宅の計画を進めることができます。
3. 岩手県での家づくり！つなぎ融資の注意点
とても便利なつなぎ融資ですが、利用する際にはいくつか押さえておくべきポイントがあります。
・金利が住宅ローンよりもやや高め
つなぎ融資は無担保での借り入れとなることが多く、通常の住宅ローン金利よりも少し高めに設定されています（年利2〜3%程度が目安）。
・利息や手数料の支払いが発生する
お金を借りている期間（土地購入〜引き渡しまでの数ヶ月間）は利息が発生します。八幡平市や岩手町など、冬の寒さが厳しく降雪が多い地域で冬期施工を挟む場合、通常より工期が長くなり、その分つなぎ融資の利息期間が延びる可能性もあるため、事前のスケジュール確認が重要です。
・取り扱いのない金融機関もある
全ての銀行がつなぎ融資に対応しているわけではありません。ネット銀行などは対応していないケースも多いため、どの金融機関を選ぶか、住宅会社の担当者としっかり相談することが成功の鍵です。
4. 予算オーバーを防ぐ！
岩手での新築は「ジャストハウジング」へ
ここまで「つなぎ融資」について解説しましたが、家づくりのお金の計算は非常に複雑です。
「結局、利息や手数料を含めて総額いくらになるの？」
「自分たちの収入で無理なく返済できるの？」
と不安に思う方も多いはずです。
だからこそ、家づくりは「資金計画」からしっかりとサポートしてくれる住宅会社を選ぶことが何より大切です。
JUST HOUSING
コスト・性能・品質・自由度すべて妥協しない
私たちジャストハウジングは、プロが厳選したプランから選んで建てる「企画型注文住宅」をご提案しています。
企画型だからこそ、建材の無駄を省き、非常にコストパフォーマンスに優れたお家づくりが可能です。
分かりやすい価格設定のため、資金計画の段階で「最終的にいくら必要なのか」が明確になり、つなぎ融資の計算や住宅ローンの不安もスッキリ解消できます。
盛岡市・矢巾町・紫波町・滝沢市・雫石町・花巻市・八幡平市・岩手町エリアで、おしゃれで暖かく、そして予算内で安心できるマイホームを建てたい方は、ぜひ一度ジャストハウジングへご相談ください。
専任のスタッフが、住宅ローンやつなぎ融資など、難しいお金のお悩みも丁寧にサポートいたします。
一生に一度の家づくり。
お金の不安をなくし、心から楽しめるマイホーム計画を一緒に始めましょう！
──────────────────────
ジャストハウジング
岩手県盛岡市津志田町2丁目1-65
0120-040-655
